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【央视新闻客户端】

　　来源：保险文化

　　近期，有消息称，人身险行业就调降分红险演示利率达成共识，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%，各公司高于3.5%演示利率的产品需要在6月30日前完成变更备案，或者报送停售。此外，行业还就分红险2025年度实际分红水平达成共识，相关部门指导意见为3.2%。

　　这不是孤例。就在此前不久，有险企推出预定利率1.25%的分红险产品，较行业主流的1.75%直降50个基点，刷新行业新低。据业内了解，已有多家险企储备了预定利率为1.25%的分红险，预计后续将有更多同类产品上市。

　　这场从 “演示收益” 到 “保底收益” 的全面收紧，不是短期市场波动，而是行业在低利率环境下的理性回归，标志着分红险彻底告别 “高演示、虚承诺” 的内卷时代，正式迈入 “低保证、真分红、稳发展” 的新阶段。

　　从预定利率到演示利率，两轮调整叠加，分红险的收益结构正在发生深刻变化。

　　演示利率与预定利率双调整

　　演示利率，是保险公司在销售分红险产品时进行未来利益演示所采用的利率水平。它并非保证利率，也非产品实际利率水平，但直接影响客户对产品的收益预期。

　　2023年至今，不到三年时间，分红险演示利率经历了第四次下调：

　　2023年，分红险演示利率普遍在4.5%左右。

　　2024年，降至4.0%—4.2%。

　　2025年，上限降至3.9%。

　　2026年3月，行业共识拟进一步降至3.5%。

　　就在演示利率调整前夕，部分险企已提前布局，主动下调预定利率，为行业转型探路。预定利率是合同明确约定的保底收益，具有刚性兑付属性，一旦投保，无论险企经营情况如何，都需按此标准兑付。

　　自 2025 年 7 月监管调整分红险预定利率上限至 1.75% 后，行业内绝大多数险企的主流分红险产品均按此顶格设计，成为市场上消费者选择的主力。

　　2026 年开年以来，险企开始密集布局低预定利率分红险，目前市场已出现 1.25%、1.5% 两档低利率产品，其中 1.25% 成为主流储备方向，标志着分红险正式迈入低保底时代。

　　为什么调整难以避免？

　　这轮利率调整，并非简单的市场波动，而是宏观环境、监管机制和行业逻辑三重因素叠加的结果。

　　第一，宏观利率环境倒逼。当前，10年期国债收益率中枢已降至1.80%下方。利率中枢下行导致保险公司投资端收益持续承压，负债端刚性兑付压力增加。

　　第二，监管机制引导。2025 年，监管正式建立分红险预定利率动态调整机制，还要求险企分红水平不得偏离实际投资收益，严禁通过抬高演示利率搞恶性竞争。

　　第三，险企优化负债结构。面对市场压力与监管要求，险企主动下调利率，本质是优化自身负债结构、实现长期稳健发展的主动选择。

　　分红险的双重调整，不是单一产品的利率变化，而是牵动整个行业的 “蝴蝶效应”，从行业发展、客户选择到市场格局，都将迎来全面重塑。

　　对险企：负债成本下降，投资能力成核心竞争力。统一3.5%上限，消除 “比谁演示高” 的恶性竞争；演示与实际收益匹配度提升，险企经营更稳健；预定利率下调，从源头压降负债成本，长期利好行业可持续发展。险企需从 “拼演示” 转向 “拼投资、拼服务、拼分红稳定性”，精算、投资、风控能力成为核心竞争力。

　　对消费者：认知回归，保障更真实、选择更理性。已生效保单的保底利率、分红规则按合同执行，不会因行业调整而改变。在选择新产品时，消费者会更加关注保险公司的财务状况、历史分红实现率以及整体投资能力，更关注长期稳健性而非短期演示收益。

　　告别高内卷，

　　分红险回归稳健本源

　　尽管利率在下降，分红险的市场地位却在上升。

　　根据中国保险行业协会相关统计数据，2025年分红险原保费收入达9042亿元，同比增长18.06%，是人身险行业增长最快的业务。

　　上市保险公司分红险占比快速提升。中国人寿分红险占个险渠道首年期交保费比重近60%，成为新单保费的重要支撑；中国太保2025年分红型保险新保期缴规模保费同比大幅增长，新保期缴中分红险占比提升至50.0%；太平人寿2025年全渠道分红险保费占长期险保费比重已近90%。

　　分红险演示利率降至 3.5%、预定利率探至 1.25%，是行业在低利率环境下的理性回归，也是监管引导、市场选择、险企主动转型的必然结果。这场调整，褪去了 “高演示、虚承诺” 的浮躁，让分红险重新回归 “风险共担、利益共享” 的产品本源，迎来了更健康、更可持续的发展新阶段。

　　当演示利率不再“好看”，当预定利率不再“诱人”，行业竞争回归本质——不是比拼谁的数字更高，而是比拼谁的投资能力更强、谁的服务更专业、谁能真正为客户创造长期价值。

　　3月31日，中兴通讯官方确认：正与字节跳动等生态伙伴深化合作，推进新一代豆包AI手机的研发与落地。这意味着，继华为、小米、OPPO等厂商之后，字节跳动的AI能力即将通过中兴硬件落地C端。豆包是字节跳动自研的大语言模型，背靠字节强大的推荐算法和数据积累，在中文语境下对话体验自然、内容生成能力强。目前豆包已在抖音、飞书、番茄小说等多个字节系产品中深度应用，累计用户过亿。此番造机，是字节将AI能力从软件层面向硬件生态延伸的关键一步。

　　去年12月1日，字节跳动旗下AI助手豆包，与中兴通讯联合发布了一款特殊的产品努比亚M153工程样机。

　　说是手机，但中兴和字节的分工很清晰：硬件归中兴，软件归字节。这是豆包大模型能力首次以系统级方式嵌入手机操作系统，而非简单加载一个APP。

　　具体配置在当时并不弱：骁龙8至尊版、6.78英寸120Hz LTPO OLED、6000mAh电池配90W快充、16GB 512GB唯一版本，定价3499元。

　　最大的卖点是AI：机身侧面配备一颗专属物理AI按键，用户可以直接通过语音让助手跨APP执行复杂指令帮我查哪个电商平台这个商品更便宜、一键查快递取件码、帮我订餐厅。

　　但官方当时的态度相当克制明确标注这是面向行业人士的技术预览版，不承诺功能完善度，普通消费者谨慎选择。

　　即便如此，首批约3万台机器，还是迅速售罄。

　　这款工程样机，后来在MWC 2026上被业内评价为业界第一款真正的AI Native手机。

　　新一代：不做预览，要当旗舰3月31日，中兴通讯在2025年度业绩说明会上正式确认：正与字节跳动等生态伙伴深化合作，共同推进新一代豆包AI手机的研发与落地。

　　一、技术预览的标签将被撕掉

　　新一代不再是工程样机，而是面向消费市场的正式产品。AI能力从系统底层深度集成，不再是体验版，而是完整的手机AI交互方案。

　　中兴副总裁柏钢将这种体验形容为廉价版手机的自动驾驶廉价版用户发出自然语言指令，AI自主完成跨应用调用与执行。比如我饿了，点些吃的，系统直接调用外卖应用完成下单；把相册里这张照片配文案发到朋友圈，系统自动完成内容生成与跨平台发布。

　　从人操作手机到AI帮您操作手机，这是两代产品最核心的跨越。